Содержание

Создание и лицензирование коммерческих банков

Универсальные коммерческие банки являются кровеносной системой экономики, без которых невозможно функционирование любого предприятия. Все платежи проходят через коммерческие банки, в них сосредоточены все денежные потоки, банки выступают фактором мобилизации денежного капитала в экономике.

Однако банки не могут существовать обособленно, образовываться сами по себе. Как и любое коммерческое учреждение, они независимы, но подотчетны. В условиях возрастающего значения коммерческих банков во всех странах был введен контроль за их созданием и образованием.

В настоящее время для открытия и осуществления своей деятельности коммерческие банки должны получить у центрального банка лицензию на проведение банковских операций. Необходимость выдачи такой лицензии была связана с возрастающим количеством коммерческих банков, на которые были возложены функции проведения расчетов. Частые банкротства мелких банков приводили к большим потрясениям в экономике, а банковские кризисы не стимулировали накопление денежного капитала и работу банков с клиентами.

Поэтому центральные банки взяли на себя роль контролера не только за существующими, но и за вновь образующимися банками. В настоящее время практически все страны приняли институт лицензирования коммерческих банков. Таким образом, право на совершение банковских операций имели только те экономические субъекты, которые получили разрешение на это от уполномоченного органа.

В настоящее время в соответствии с основными банковскими законам и центральные банки разрабатывают порядок создания коммерческого банка, определяют перечень документов, представляемых в банк для получения лицензии, основные требования к такому банку, прежде всего требование к минимальному размеру первоначального капитала (которые оговариваются в законе), финансовому положению учредителей. Особое значение придается квалификации и моральной характеристике руководящего состава, поскольку управлять банком могут только компетентные и профессионально подготовленные лица, которые не привлекались к судебной ответственности и не были замешаны в банкротстве.

В России к наиболее важным документам, регулирующим порядок создания и лицензирования коммерческих банков, относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и «Об акционерных обществах», Гражданский кодекс Р Ф , а также изданная Банком России Инструкция от 14 марта 2004 г. № 109-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». В соответствии с этими документами коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности как хозяйственное общество с минимальным уставным капиталом 5 млн евро.

Для получения лицензии на проведение банковских операций Центральный банк Р Ф требует от учредителей банка представить документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость и конкурентоспособность будущего банка, це¬лесообразность его функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов и работать в рамках существующих законов.

Для лицензирования коммерческих банков необходимы следующие документы

  • заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
  • учредительный договор;
  • устав;
  • протокол собрания учредителей;
  • свидетельство об уплате государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации;
  • копия свидетельства о государственной регистрации учредителей;
  • аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за три последних года;
  • подтверждение налоговыми органами выполнения учредитлями обязательств перед бюджетом;
  • декларации о доходах учредителей — физических лиц;
  • анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
  • список учредителей;
  • бизнес-план;
  • документы, подтверждающие право собственности одного из учредителей на здание, в котором будет располагаться банк;
  • документы, уведомляющие Банк России о приобретении более 5% долей (акций) банка одним учредителем или группой связанных между собой учредителей или предварительное согласие ЦБ РФ на приобретение и м и более 20% долей (акций) вновь создаваемого банка.

Эти документы в течение шести месяцев рассматриваются Центральным банком, и при их соответствии установленным требованиям коммерческому банку выдается лицензия на совершение банковских операций. В ней указывается перечень операций, которые данная кредитная организация имеет право проводить, и валюта, в которой такие операции могут осуществляться.

Виды лицензий, выдаваемы коммерческим банкам

Различают следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности, выдаваемых вновь созданному банку:

  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц ); 
  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств); при наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограни¬ченным количеством иностранных банков;
  • на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на совершение банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств).

Если в ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей деятельности, то тогда они должны получить дополнительные лицензии.

Виды дополнительных лицензий, выдаваемых коммерческим банкам

В соответствии с Инструкцией Банка России № 109-И действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); при этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков;
  • на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов — может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 
  • на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
  • на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте — может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте или одновременно с ней;
  • генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

После получения лицензии коммерческий банк в течение года должен начать свою деятельность, в противном случае Центральный банк вправе отозвать лицензию. После выдачи лицензии происходит автоматическая регистрация коммерческого банка, т.е. внесение его в реестр действующих юридических лиц.